Asunnon osto vs. vuokraus: Kumpi Sopii sinulle?

Valinta asunnon ostamisen ja vuokraamisen välillä voi olla vaikeaa, sillä molemmissa vaihtoehdoissa on omat hyvät ja huonot puolensa. Tässä lyhyessä oppaassa tarkastelemme kolmea tärkeää kokonaisuutta, jotka sinun tulisi ottaa huomioon tehdessäsi tätä tärkeää päätöstä.

Ota siis ainakin nämä 3 tekijää huomioon, kun olet tekemässä ehkä sitä tärkeintä päätöstä ja investointia elämässäsi:

1. Vuokra-asumisen helppous ja joustavuus sisältää kolme merkittävää riskiä / haittaa.

Vuokra-asuminen on erinomainen vaihtoehto opiskelijoille, joille pysyvä asuminen ja oman ostaminen eivät ole päällimmäisenä mielessä, työssäkäyville, joiden elämäntilanne on epävakaa, tai heille, jotka vain haluavat asua huolettomammin tietyllä alueella. Vuokralla asuminen tarjoaa joustavuutta ja helppoa arkea, sillä asuntoon muutto on nopeaa ja vaivatonta, eikä sinun tarvitse välittää asunnon remontoimisesta tai yllättävistä kuluista.

Helppous ja joustavuus eivät kuitenkaan tule ilmaiseksi. Vuokralaisena altistut ainakin näille kolmelle riskille / haittatekijälle:

1. Vuokra-asunnossa et voi tehdä omia muutoksia samalla tavalla kuin omistusasunnossa.
   • Mikäli haluaisit tehdä muutoksia asuntoon, joka muuten tuntuisi täydelliseltä, voi olla, että asunnon omistaja kieltää niiden tekemisen.
2. Vuokranantaja voi myydä asunnon tai muuten vain katkaista vuokrasopimuksen.
   • Et voi koskaan olla täysin varma kauanko vuokrasopimus jatkuu ja olet väkisin ainakin vähän vuokranantajasi päätöksistä riippuvainen.
3. Vuokrat nousevat yleensä ajan myötä.
   • Vaikka vuokra saattaakin tuntua nyt edulliselta ja houkuttelevalta, et tiedä kuinka kauan tilanne säilyy tällaisena. Vuokria yleensä korotetaan vuosittain, tai ainakin lähes vuosittain indeksikorotuksen verran.

2. Raha: alkupääoma, asumiskustannukset ja sijoittaminen

Vaikka vuokralla asuminen voi houkutella pienemmän alkupääoman ja kuukausikulujen vuoksi, ei se välttämättä ole edullisempi vaihtoehto pidemmällä aikavälillä. Vuokralle muuttaessasi maksat 1–3 kuukauden vuokravastikkeen, kun taas omistusasunnossa alkupääoma on vähintään 5 %, mikäli olet ensiasunnon ostaja ja muussa tapauksessa 10 %:a asunnon arvosta. Alkupääoman voit toki hoitaa muillakin vakuuksilla, mikäli niitä on. Omistusasunto on kuitenkin sijoitus itsellesi ja omaan tulevaisuuteesi. Lainan lyhentäminen kerryttää automaattisesti varallisuutta ja vähentää asumiskuluja pitkällä aikavälillä. Vuokralla asuessa samat rahat menevät vuokranantajalle.

On totta, että asunnonomistajalla on vastuu tulevista remonteista ja korkojen noususta johtuvista kustannusten noususta. Lisäksi taloyhtiöön kohdistuvat remonttikustannukset lankeavat omistajille. On kuitenkin hyvä muistaa, että nämä ovat samoja kuluja, jotka jokainen asukas joutuu maksamaan   joko vuokrana tai omistusasunnon ylläpitokuluina.

Lisäksi omistusasunnossa on erilaista joustavuutta, jota vuokra-asunnossa ei ole. Voit tehdä asunnossa remontteja omien mieltymystesi mukaan ja olosuhteiden muuttuessa voit myös laittaa asunnon vuokralle ja muuttaa esim. toiselle paikkakunnalle töiden tai parisuhteen vuoksi.

Omistusasunto voi olla myös erinomainen sijoitus, jos asut tai haluat asua sijainnilla, jossa asuntojen hinnat luultavasti nousevat. Tällöin asunnon arvonnousu voi tuoda merkittävää tuottoa pitkällä aikavälillä. On myös hyvä muistaa, että aina voit neuvotella lyhennysvapaista ja pelkkien korkojen maksamisesta, jos taloudellinen tilanteesi vaikeutuu.

Kokonaiskustannuksia voit laskea seuraavan yksinkertaisen kaavan avulla:

Lainan korkokulut / kk + vastike + vesi + sähkö + lämmitys + netti + kotivakuutus = omistusasunnon kulut (ilman lainanlyhennystä)

Vuokra + vesi + sähkö + netti + kotivakuutus = vuokra-asunnon kulut

Edellä kuvatussa kaavassa asuntolainan lyhennys on ajateltu säästönä/sijoituksena, jossa ei ole otettu huomioon mahdollista arvonnousua tai laskua.

3. Sijainti, houkuttelevuus ja fiilis

Asunnon ostopäätöksessä tai vuokraamisessa on otettava huomioon monia tekijöitä, kuten elämäntilanne, budjetti, mahdollisen asunnon koko ja ominaisuudet sekä omat tarpeet ja mieltymykset. Ennen kuin teet lopullista päätöstä, on aika perehtyä ehkä tärkeimpään tekijään: sijaintiin.

Sijainti on avainasemassa asunnon houkuttelevuuden ja arvon kannalta. Onko se alue, jossa haluat asua pitkään? Onko sinulla helppo liikkua paikasta toiseen? Onko alueella hyvät palvelut, kuten kauppoja, ravintoloita, kouluja ja päiväkoteja? Millaisia asuntoja alueella löytyy vapaasti ostettavana nyt, entä vuokrattavana? Jaksatko odottaa mahdollisesti ostokohdetta kauan, vai pitääkö asuntoon päästä heti?

On myös tärkeää arvioida alueen tulevaisuudennäkymät ja vetovoimatekijät. Investoidaanko alueelle ja rakennetaanko sinne uutta infraa (kauppoja, ravintoloita, teitä, kouluja, päiväkoteja, palveluja jne.)? Vetääkö se puoleensa uusia asukkaita nyt ja tulevaisuudessa? Jos vastaus on kyllä, on todennäköistä, että omistusasunnon arvo nousee tulevaisuudessa, jolloin asunto kannattaa ostaa. Vastavuoroisesti vuokrat varmasti nousevat, jos tulijoita on enemmän kuin tarpeeksi.

Lisäksi fiiliksen merkitystä ei pidä unohtaa. Tykkäätkö alueen tunnelmasta? Tunnetko olosi turvalliseksi ja mukavaksi? Oletko valmis ostamaan, vai haluatko vielä tunnustella paikkaa ja asua aluksi vuokralla?

Muista:

Molemmilla asumismuodoilla on omat hyvät ja huonot puolensa. Paras vaihtoehto riippuu yksilöllisistä tarpeistasi, taloudellisesta tilanteestasi ja elämäntilanteestasi. On tärkeää tehdä huolellinen pohdinta ja vertailu ennen lopullisen päätöksen tekemistä, sekä keskustella ammattilaisten kanssa, jotka toimivat alueellasi ja näkevät markkinaa päivittäin.

Kirjoittaneet:

Marina Salenius, KTM, LKV – Liiketoimintajohtaja
Olli Pohjonen, KTM, KiLAT – Kehitys- ja markkinointijohtaja